FINANCEMENT D’UN
ACHAT IMMOBILIER
Financement d’un achat immobilier
Qu’il s’agisse d’une résidence principale, d’une résidence locative, de parts de SCPI, d’une résidence secondaire, ou encore de tout autre projet en lien avec l’immobilier, l’acquisition d’un bien immobilier est souvent combinée à la recherche d’un financement.
Afin d’obtenir les meilleures conditions de financement de votre achat immobilier, il est nécessaire d’avoir le meilleur dossier possible. Ainsi, certains critères essentiels sont à respecter afin de pouvoir obtenir un financement.
Au travers de son rôle de courtier en financement immobilier SFP pourra vous accompagner afin d’optimiser vos possibilités d’octroi de financement, mais aussi en optimisant ce dernier.
Parcourons tout cela en détail ci-dessous :
Quels sont les critères à respecter pour obtenir un financement ?
La capacité d’endettement
La règle est simple et connue par beaucoup de personnes : vous avez la possibilité de vous endetter jusqu’à un tiers de vos revenus.
Cette règle, appliquée par l’intégralité des établissements bancaires, est la règle principale à respecter pour l’obtention d’un prêt immobilier. Ceci afin de sécuriser les emprunteurs et leur permettre d’honorer leurs échéances.
L’explication simplifiée est de dire que la banque considérera donc 33% de vos revenus et y retranchera ensuite vos mensualités de crédits conservées. Le montant qu’il restera sera votre mensualité maximum possible concernant le financement de votre nouveau projet. Cette mensualité maximum permettra donc de déterminer le montant maximum que vous serez en capacité d’emprunter, en fonction des critères du crédit (taux nominal, durée, cout de l’assurance,…)
L’apport personnel et votre épargne
Autre règle importante et très observée par les banques : votre apport personnel.
Lors de l’achat d’un bien immobilier, il est important de ne pas omettre les frais annexes (frais de notaire, frais de garantie, frais de dossier bancaire, honoraires du conseil). Ce sont généralement ces frais annexes que la banque vous demandera d’apporter, en puisant dans votre épargne actuelle.
Avoir un dossier avec de l’apport (et donc de l’épargne) est un signal très positif envoyé aux établissements bancaires. Cela signifie que vous avez une gestion raisonnée et prudente de vos finances.
Avoir un apport suffisant ainsi que de l’épargne restante après réalisation de votre projet, est encore plus favorable aux yeux d’une banque.
A l’inverse, ne pas avoir d’épargne (ou pas suffisamment pour couvrir les frais annexes) suscitera des doutes auprès de la banque, qui lors de l’analyse de votre dossier, se demandera si vous serez capable d’honorer votre mensualité et également de faire face à des imprévus financiers.
A noter que pour certains projets (acquisition d’un bien locatif), il est parfois judicieux de ne mettre que très peu d’apport (voir aucun apport) sous réserve d’acceptation par la banque. Néanmoins, la banque sera très attentive au montant de votre épargne avant-projet, qui sera ainsi conservée après l’acquisition du bien.
Avoir un bon profil d’emprunteur
Les critères financiers décrits ci-dessus (capacité d’endettement, apport et épargne) ne seront pas les seuls critères à être étudiés par une banque. Votre comportement financier sera tout aussi important se celui-ci sera analysé afin de mieux vous cerner.
Ainsi, des réflexes comportementaux sont à adopter avant le début de votre recherche de financement, afin de présenter un dossier le plus rassurant possible :
- Eviter les découverts bancaires, et surtout les frais liés à la mauvaise gestion de votre compte.
- Epargner régulièrement (mensuellement) afin de démontrer une gestion maîtrisée.
- Solder les crédits que vous êtes en mesure d’apurer, comme les reliquats de crédits à la consommation ou crédits pour l’acquisition d’une voiture,…
Le rôle du courtier ?
Vous avez trouvé le bien immobilier que vous souhaitez acquérir ? Ou vous souhaitez optimiser votre financement actuel en procédant à un rachat de celui-ci ?
Quel va être le rôle du courtier au sein de votre projet ? Le courtier n’est pas seulement un « comparateur », mais également un partenaire précieux dans le cadre de la recherche de votre financement en prêt immobilier.
Le conseil et l’optimisation de votre dossier
Comme nous l’avons expliqué ci-avant, votre dossier doit respecter diverses règles afin d’optimiser les possibilités d’obtenir un financement ainsi que les meilleurs conditions concernant ce dernier.
Un courtier en financement immobilier est un professionnel, qui grâce à l’expérience accumulée saura présenter votre dossier sous le meilleur aspect auprès des banques et ainsi optimiser vos chances d’octroi de crédit.
Aussi, un courtier en prêt immobilier vous conseillera préalablement à la présentation du dossier auprès des banques :
- optimisation du plan de financement,
- gestion de votre apport,
- conseils sur le crédit envisagé : la durée, les modalités de celui-ci,…
- économies sur le taux mais aussi sur d’autres critères à ne pas omettre : assurance, frais de dossier,…
La négociation et l’argumentation de votre dossier auprès des banques
Votre dossier est constitué, analysé et assimilé par le courtier ?
Il sera dès lors présenté aux banques avec pièces justificatives à l’appui et surtout avec une argumentation solidement préparée par le courtier qui mettra en avant les points forts de votre profil, et qui expliquera aussi (si besoin) les points faibles de votre dossier.
Savoir présenter un dossier est crucial : le même dossier pourra être analysé de différentes manières (plus ou moins positive) suivant la manière dont il est présenté.
Ainsi, un dossier bien préparer en amont et bien argumenter auprès des banques par le courtier, permettra d’avoir de meilleurs retours de la part des banques et donc une plus grande possibilité de négocier avec elles les conditions du financement.
Pour aller plus loin ?
S’entourer d’un courtier au moment de votre recherche de financement, est un atout indéniable pour obtenir les meilleures conditions sur votre prêt immobilier
Dans son rôle de conseil en gestion de patrimoine, SFP intègre le financement immobilier comme une composante importante et créatrice de valeur dans le patrimoine d’un client.
La plupart des conseillers SFP sont habilités à travailler sur les dossiers de financement immobiliers, nous disposons d’une expérience de plusieurs années dans ce domaine.
Pour financer votre résidence principale, résidence locative, résidence secondaire, souscription de SCPI, ou tout autre projet immobilier.
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